안녕하세요! 오늘은 똑똑한 연말정산을 위한 꿀팁을 대방출하겠습니다. 복잡하게만 느껴졌던 연말정산, 이제부터 쉽고 확실하게 준비해서 100만원 더 돌려받아보세요!
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연말정산, 개인연금저축계좌가 답이다!
연말정산에서 가장 확실하게 세금을 줄이는 방법 중 하나는 개인연금저축계좌를 활용하는 것입니다. 국가에서도 노후 대비를 위해 적극적으로 권장하는 만큼, 절세와 노후 준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다. 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후에 수령해야 하지만, 급하게 돈이 필요할 경우 중도 인출도 가능합니다. 이때 16.5%의 기타 소득세가 과세되지만, 일반적인 금융 상품에 비해 부담이 적은 편입니다.
개인연금저축계좌에서는 연금저축용 ETF 펀드를 자유롭게 사고팔면서 투자할 수 있습니다. 주식형, 채권형 등 다양한 ETF 상품군을 활용하여 투자 포트폴리오를 구성할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 예금이나 개별 채권, 개별 주식 및 레버리지, 인버스와 같은 파생형 ETF는 투자가 불가능하니 주의해야 합니다.
연말정산 세액공제 한도 및 절세 팁
연간 납입 한도는 IRP 퇴직연금과 합산하여 1,800만원까지입니다. 하지만 연말정산 연금저축 세액공제 한도는 연 600만원까지이며, IRP와 한도를 합산해야 합니다. 일반적으로 개인 연금저축 600만원, IRP 300만원으로 최대치를 납입하는 경우가 많습니다. 소득에 따라 세액공제 비율이 달라지는데, 근로소득 5,500만원 이하라면 16.5%, 초과분은 13.2%를 돌려받게 됩니다.
연금저축계좌 단독 기준으로 600만원을 납입한다면 최대 99만원 (5,500만원 이하) 혹은 79.2만원 (5,500만원 초과)을 돌려받을 수 있습니다. IRP 300만원까지 MAX로 채워서 900만원을 납입한다면 최대 148.5만원 혹은 118.8만원을 돌려받게 되는 셈입니다. 절세 효과를 더욱 높이고 싶다면 ISA 만기 자금을 이전하는 것도 좋은 방법입니다. 연금계좌 한도 600만원에 별개로 최대 300만원 한도가 추가로 부여되기 때문입니다.
ISA 만기 자금 3,000만원을 이전하면 10%인 300만원이 세액공제 대상이 되고, 나머지 2,700만원은 바로 인출해도 과세 대상이 아닙니다. 이 경우 최대 49.5만원 혹은 39.6만원을 추가로 돌려받을 수 있습니다.
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연금저축보험 vs 연금저축펀드, 무엇이 좋을까?
2011년부터 연말정산 혜택을 위해 연금저축보험에 가입하여 10년 동안 252,000원씩 납입한 결과, 연평균 수익률이 0.92%, 누적 수익률은 13.12%에 불과했습니다. 긴 시간 동안 납입했음에도 불구하고 이자가 약 420만원밖에 붙지 않았고, 연간 수익률은 1%가 채 되지 않았습니다. 이는 높은 수수료 때문인데, 계약 체결부터 관리 비용, 유지 보수, 수령 기간에 내야 할 비용까지 고려하면 수수료가 상당히 높은 편입니다.
총 누계액이 359만원이라는 사실을 미리 알았더라면 신중하게 고민했을 텐데, 지금이라도 해지하고 적금이나 연금저축펀드에 넣는 것을 고려해볼 만합니다. 다행히 해지하지 않고 연금저축보험을 개인연금저축펀드로 갈아탈 수 있는 방법이 있습니다. 하지만 10년간 연말정산 세액공제로 돌려받았던 환급액을 다시 돌려줘야 한다는 점이 부담스러울 수 있습니다.
*연금저축보험의 장점은 펀드와 달리 5천만원까지 예금자보호가 된다는 점입니다. 따라서 노후에 안전한 생활 자금을 확보할 수 있다는 장점이 있습니다. 60세 이후 월 48만원씩 연금으로 받는 것이 나을지, 아니면 누적 수익률을 끌어올릴 수 있는 펀드로 옮기는 것이 나을지는 신중하게 고민해야 합니다. 하지만 펀드의 연간 수익률이 보험의 10년 이상 누적 수익률을 뛰어넘는 것을 고려하면, 하루라도 빨리 갈아타는 것이 유리할 수 있습니다.
개인연금저축계좌 ETF 절세 팁
개인연금저축계좌를 활용한 ETF 투자는 세금 측면에서 다양한 이점을 제공합니다. 일반적인 ETF의 경우, '국내 주식형' ETF는 매매차익이 비과세되지만, '해외주식', '원자재형', '국내채권형' 등은 모두 차익이 과세 대상이 됩니다. 또한 배당금(분배금)도 15.4% 배당소득세가 부과됩니다.
하지만 연금저축 계좌에서 거래한다면 다음과 같은 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
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연금으로 수령 시 저율과세: 15.4%를 과세하지 않고, 연금 소득세 3.3%~5.5%만 저율과세합니다.
과세이연 효과: 당장 과세하는 것이 아니라 55세 이후 수령할 때 세금을 정산하기 때문에 과세가 이연됩니다.
분리과세 혜택: 연금은 분리과세되기 때문에 금융종합소득 혹은 건강보험료 부과에도 영향을 미치지 않습니다.
IRP 퇴직연금 계좌 역시 연말정산 ETF 절세 팁 측면에서는 유사한 혜택을 제공합니다. 중개형 ISA 계좌도 소득에 따라 200만원 혹은 400만원까지 비과세되기 때문에 부담 없이 투자할 수 있습니다.
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항목
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내용
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비고
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연금저축 세액공제 한도
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600만원
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IRP와 합산
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소득 5,500만원 이하 공
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16.5%
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최대 99만원
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소득 5,500만원 초과 공
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13.2%
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최대 79.2만원
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- 셀 병합
- 행 분할
- 열 분할
- 너비 맞춤
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똑똑한 연말정산, 지금 바로 시작하세요!
지금까지 연말정산을 위한 개인연금저축계좌 활용법과 ETF 절세 팁에 대해 자세히 알아보았습니다. 꼼꼼하게 준비하셔서 더 많은 혜택을 누리시길 바랍니다.
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